中国平安保险万能险具有保障和理财双重功能

中国平安保险万能险是保险产品中最为人所熟知的险种之一。由于万能险具有保障和理财的双重功能，因此备受消费者和保险公司青睐，但万能险并非“万能”，很多市民对万能险的理解仍存在一定的偏差。

本期，江门市金融消费权益保护联合会将为广大消费者剖析万能险的特性，以免消费者冲动购买。

A 万能险有三大特性

万能险的特征一是具有投资保底功能。即使在投资市场低迷的时候，万能险也能保障客户的资金安全，但投资万能险也有一定的要求。

首先，作为一款先投资后收益的保险产品，万能险前期需要收取一定的初始费用、保单管理费等，这就要求投资者有一定的资金储备；其次，投资需累积一定的时间才可见到回报；最后，万能险对投资者的稳定性要求较高，如果投资者频繁领取账户内资金，会对整体收益产生一定的影响。

因此，英超賽程2024,消费者购买万能险要做好长期投资、缓慢收益的准备。

万能险的特征二是流动性强、可变现。与一般的保险产品不同，保险公司一般都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。

从投资账户支取现金时，投保人通常要向保险公司支付一定的手续费。不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准，如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费，以后每次支取，需支付20元或最高50元的手续费；中宏人寿万能寿险则可免手续费随时支取现金。

可是，如果投保人中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。因此，在购买万能险前，一定要全面考虑，做好充分的心理准备，否则选择退保会损失巨大。

万能险的特征三是交费、领取灵活。万能险可根据投保人的资金情况，灵活安排交费时间和额度，投保人还可缓交和追加。

投保人在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。

如果投保人急需用钱，还可灵活支取账户内的资金，并在一定次数内享受免费的优惠条件。

B 警惕两大认识误区

第一大认识误区是认为万能险收益保底、投资回报高。万能险的年收益率，是指投资账户中资金即保单价值的年收益率，并非所缴全部保费的收益，即扣除保障成本、手续费等之后进入投资账户的资金的收益。通常在投保的最初5—10年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例才会越来越低，因此万能险需要长期持有，其收益性才能得到体现。另外，虽然万能险相对于投连险来说，与股市的关联性较低，保底收益固定，但作为投资型险种，万能险的浮动利率并不固定，同样会面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险，因此预期收益率一般不等同于实际收益率。

第二大认识误区是对万能险的灵活性理解有误。英超賽程2024,投保人的缴费灵活程度要以保单价值为基础，如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用，保单同样会面临失效的问题，因此，如果投保人没有足够的资金维持保单，万能险的灵活性便失去了意义。目前保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件，比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元，以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳，并且规定每次缴纳追加的保险费不低于1000元。

万能险的双重保障功能，使它成为了备受客户喜爱的保险产品之一，但这样一款保险产品，未必适合每一位投资者。

江门市金融消费权益保护联合会提醒广大消费者，在购买万能险时，应摸清万能险的收益时间、收益模式，并对可能存在的收益风险有所了解，避免因为一时冲动下单，造成后续资金短缺，导致投资中断。